每经记者 张寿林每经编辑 廖丹

日前，中国银联发布《中国银行卡产业发展报告（2023）》。根据报告，2022年，国内银行卡产品发行数量较上年减少21.3%。17家大型商业银行卡产品规模占比较2021年下降0.2个百分点，市场集中度基本持平；钻石卡和白金卡等高端卡产品规模占比为20.8%，与2021年持平。

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银行卡产业机构已全面推进数字化转型。报告指出，2023年，各类技术将进一步交叉融合发展，赋能支付产业。例如，云计算作为产业技术应用的底层基础设施，将带动人工智能、大数据等技术积极向云原生范式转变，促进各类技术开发向高效敏捷的趋势发展。

2022年国内发卡机构共发行4636款卡产品

报告统计了2022年发卡市场发展情况。总量方面，据不完全统计，2022年国内发卡机构共发行4636款卡产品，卡产品数量较上年减少21.3%。

17家大型商业银行发行的卡产品数量达到2750款，占全部卡产品的比重为59.3%，较上年下降0.2个百分点，卡产品发行市场集中度与上年基本持平。

从发卡机构分布来看，2022年国内四大行发行的卡产品数量呈下降态势，发行数量为505款，占比为10.9%，较上年下降4.9个百分点；交行、招行、邮储等13家大型商业银行的卡产品发行数量为2245款，占比为48.4%，较上年上升4.7个百分点；区域性银行、农信社、村镇银行等机构共发行1886款卡产品，占比40.7%，较上年上升0.2个百分点。

从卡性质看，银行卡主要分为借记卡、信用卡和预付费卡三种。2022年，借记卡产品数量最多，达3187款，占比68.7%，较上年下降0.7个百分点；信用卡产品数量为1433款，占比30.9%，较上年上升0.7个百分点；预付费卡产品数量最少，为16款，占比0.3%，较上年下降0.1个百分点。

境外发卡方面，2022年，中国银联加速构建全球网络，提升银联卡在境外本地居民日常消费和跨境出行方面的服务能力，2022年境外新发银联卡逾2500万张。截至2022年底，境外已有78个国家和地区累计发行超2亿张银联卡。

2022年，商业银行更加注重客户筛选和市场细分，针对低、中、高端不同客户层次，深入挖掘各类客户需求特征及其差异，如年长客群更青睐医疗类权益，年轻客群对于购物消费类、餐饮类、娱乐类、虚拟类权益需求更为强烈，从而在产品及权益设计、服务内容、品牌定位和收费定价等方面实行差别化的经营策略。

存量用户争夺下更注重差异化经营

对于2023年银行卡产业趋势，报告分析，当前，产业各方已转向存量用户市场争夺，在传统线上服务市场已趋于同质化的背景下，金融机构将更加注重对用户的差异化经营，持续升级数字化服务范围和能力。

此外，产业各方将聚焦重点场景推出更多数字化方案。商业银行等金融机构将持续与头部互联网平台开展线上业务合作，以争夺更多线上场景支付份额。预计支付机构还将关注对公支付、数字政务、私域消费、跨境支付等具有较大发展空间的场景，并积极面向普惠金融和绿色金融场景推出特色产品。

发卡方面，报告指出，在经历“跑马圈地”的快速发展阶段后，商业银行将进一步建立差异化竞争优势。一是加快卡产品创新，加强针对细分客群和市场的产品开发。二是更注重本地化、精细化运营，根据不同区域市场特点，洞悉地方用户偏好，并立足本地化资源，探索区域性的产品和权益策略。

信用卡业务合规方面，报告判断，2023年，商业银行将继续落实整改要求，重视业务合规高于发展速度。一是严控过度授信，规范信用卡息费收取，全面准确披露卡产品的收费标准。二是不断丰富产品供给，优化信用卡服务水平，进一步实现专业化、差异化、精细化经营，推动线上线下一体化生态闭环建设。三是建立数字化、智能化的风控体系。

报告还指出，2023年，银行也将加快推进数字化、线上化，不断提升发卡效率和客户体验。一是银行将按照风险可控、稳妥有序原则，积极试点探索线上信用卡业务等创新模式，为用户提供“申绑用”一体化的便捷体验。二是信用卡的联名合作方选择倾向线上场景平台。三是银行将围绕客户的生命周期、消费偏好、用卡周期、产品选择等，大规模实施分群标签，触点布控，促进千人千面的精细化经营，以挖掘市场潜力，满足客户需求，激活存量用户。

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